Leve uten kreditt

Bilde dette: Jeg er 18, går på college, bor 3000 kilometer borte fra hjemmet. Jeg stopper inn på en musikkbutikk og flapper med en av tastaturene der. Det er fint. Jeg slår en samtale med en av selgerne. Han er fin. Han spør om jeg vil kjøpe tastaturet jeg spiller. Jeg forteller ham at jeg ikke kunne muligens, siden det er en god $ 2000 ut av mitt sortiment. Han introduserer meg til butikkreditt. Et par timer senere setter jeg opp dette strålende tastaturet i dorm rommet mitt.

Da jeg dro hjem for vinterferie tok jeg tastaturet med meg. Og nesten fikk pisket av livet mitt da pappa fant ut hva jeg hadde gjort: over $ 100 i måneden i 24 måneder - og meg en høyskole student uten jobb. Han fikk meg til å legge en annonse i papiret, og jeg var heldig nok til å selge tastaturet for hva jeg fortsatt skylder på det. Reklame

Du ville tro at jeg ville ha lært min leksjon da, men du hadde feil. Noen år senere planla jeg et år i utlandet, bare ute av college. For nødstilfelle har jeg et sikret kredittkort, en av de avtalene hvor du setter $ 200 i en konto og får en $ 300 kredittgrense.

Det var ikke et dårlig trekk, virkelig - i løpet av mitt år i Europa ga det meg mye sikkerhet, og jeg hadde ordnet med min mor for å gjøre minimumskravene på $ 10 til jeg kom tilbake. Og da jeg kom tilbake betalte jeg det av. Reklame

Problemet er at jeg ikke avbrøt det når jeg hadde betalt det, og snart begynte jeg å få flere tilbud for “bedre” Kredittkort. $ 1000 grense. $ 2500 grense. Gullkort. platina kort. Jeg bodde da i New York og reiste mye og gjorde ganske gode penger, og før jeg visste at jeg hadde reist opp $ 20.000 i kredittkortgjeld.

Så ble jeg lagt av. Og plutselig var $ 500 i måneden jeg betalte i minimale utbetalinger ikke mulig. Jeg falt bak. Da falt jeg egentlig bak. Kontoer ble kansellert, og belastet, og sendt til samlingsbyråer. Det var et rot. Reklame

Les neste

Hvordan gjøre endringer i livet for å være den beste versjonen av deg

Hvordan gjøre positive endringer nå (og begynn å leve et oppfylt liv)

Hva du skal gjøre når du er lei av å jobbe (og hvorfor du føler deg slått faktisk)

Rull ned for å fortsette å lese artikkelen

Jeg har tilbrakt mange år med det rotet, og for å være ærlig jobber jeg fortsatt med det. Jeg har ikke råd om å tilby på gjeldsoppretting - det er en sakte, smertefull, rotete prosess, og ærlig talt er jeg ikke så god i det. En ting jeg ha bli god på siden min kredittpoengsum plummeted lever uten kreditt.

Det virker umulig, i denne elektroniske epoken med kontanter blir sjeldnere og sjeldnere, men det er ikke umulig. Faktisk er det mange gode grunner til å leve uten kreditt: Reklame

• Det tvinger deg til å leve innenfor dine midler. Da jeg hadde betalingskort, kunne jeg alltid rationalisere et stort kjøp. “$ 400? Det er bare $ 12 i måneden!” Tolv dollar virker ikke som mye penger, gjør det? Ellers vil jeg fortelle meg at jeg ville betale den av neste måned - og neste måned var det alltid noen pressekostnader som holdt meg fra å betale av balansen min. Uten kreditt kan jeg ganske enkelt ikke gjøre det - det er ingenting å bruke når kontobalansen min når null. Det er ingen måte å skape kostnader inn i fremtiden - jeg kan bare bruke det jeg har, når jeg har det.
• Ting koster det de koster. Det $ 400 kjøpet jeg nettopp nevnte? Med hensyn til rente og årsavgifter, kan det enkelt koste $ 1000, $ 2000 eller enda mer, og gjør bare minimum månedlige utbetalinger. Disse kostnadene blir begravet i summen av kostnader - du betaler litt og betaler litt mer, betaler litt og tar betalt litt mer, og ganske snart har du ingen anelse om hva du betaler for eller hvor mye du er betale for det. Uten kreditt går jeg inn i butikken, betaler $ 400 kontant, og det er det: $ 400, periode. Eller, oftere, jeg ikke betalt $ 400, fordi jeg ikke har råd til det.
• Det tvinger deg til å disiplinere utgifter. Når du har $ 10 000 i ledig kreditt, er det lett å bli båret bort. Å leve uten kreditt betyr å veie hvert kjøp, alle utgifter, mot dine tilgjengelige penger. $ 400 virker som mye mer når det kommer ut av min månedlige lønnssjekk enn når det kommer ut av en revolverende linje med tusenvis av dollar for å gå før jeg max ut. Hvis det er noe jeg vil, må jeg jobbe for det - enten ved å finne en måte å kompensere for bekostning eller ved å spare opp over tid til jeg har råd til det. Uansett blir impulsutgifter umulig.
• Du kan ikke standard på kontanter. Kontanter ringer deg ikke på jobb, sender truende bokstaver, eller sporer deg gjennom referansene dine. Du betaler og det er det.

Min største beklagelse er at jeg ikke visste alt dette på den tiden, og at jeg ikke tok tiltak for å leve uten kreditt når det ville vært et valg, snarere enn en tvunget eksil. Men jeg ville ikke gå tilbake; hvis jeg på en eller annen måte våknet opp med perfekt kreditt i morgen, ville jeg likevel beholde min kredittfri livsstil, av grunnene nevnt ovenfor.

Det er selvfølgelig noen ulemper. Hvis du ønsker å kjøpe et hus en dag, vil du sannsynligvis ha litt kreditthistorie, selv om det er ofte tilstrekkelige oppføringer av brukstidsutbetalinger og leiebetalinger på tide (skjønt hvem vet hvordan boliglånsområdet vil se ut på det tidspunktet Nåværende nedsmelting fungerer seg selv?) På samme måte kan det være vanskelig å kjøpe en bil.

Men det handler om det. Mellom mitt debetkort og min PayPal-konto har jeg ingen problemer med å bestille online - PayPal tilbyr til og med virtuelle kredittkort for online bestilling. På samme måte kan du nesten alltid bruke et debetkort for å gjøre reisebestillinger eller for utleie (noen ganger tar de et innskudd på kontoen din, som deretter belastes når du betaler den endelige regningen, så du må kunne dekke både innskudd og betalingen).

Det har vært seks år siden jeg gjorde min siste belastning til en revolverende konto, og til i dag savner jeg det ikke. Jeg har funnet meg selv å kjøre kort et par ganger, men for å være ærlig, Å stramme beltet mitt i en uke eller to, virker ikke så ille ved siden av utsiktene til å bruke 20 år på å betale saldoen på et kredittkort. Og mens jeg fortsatt får huset mitt i orden, om ti år vil jeg være i mye bedre form enn jeg ville være hvis jeg aldri hadde skrudd opp og fortsatt hatt en lomme full av plast.